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在陌生的熟人社會堶刐 網上互助信貸的故事

發佈時間:2009-05-07 17:27  來源:融資借貸


在陌生的熟人社會堶刐 網上互助信貸的故事

沒有現成的信用體系,拍拍貸打算在網上建立一個熟人社會,來讓人們之間的關係發揮約束力,像在許多農村村莊堛漪G事一樣。但是,他們遭遇的考驗,不僅來自信貸技術,也包括盈利模式和監管法規
“朋友”借錢的地方
在網上借錢給素未謀面的網友?聽起來真是一個瘋狂的想法。
從去年12月到現在,蘇磊已經借給幾十個網友9萬多塊錢。
蘇磊是家IT公司的初級管理人員,去年底的時候,發現了一個名為“拍拍貸”的網站,立刻被吸引住了。
在這個網站上,任何人通過簡單的註冊就能成為會員,並擁有一個自己的“帳戶”。如果想要借錢,則需要填寫詳細的個人資料和單位資料,然後在網站的借款列表中發佈你想借多少錢,用來幹什麼,利率是多少,什麼時候還。
然後,願意投資的人開始競拍,他們此前已通過網上銀行將資金轉入自己在這堛滷b戶。有沒有人參與競拍,有多少人參與,不僅決定了你能否借到錢,而且決定了最後的利率。
投標結束之後,網站的工作人員會對借款進行審核,一旦審核通過,款項即可轉入借入者的帳戶。“這是一個瘋狂的想法。”曾在微軟擔任安全技術主管的顧少豐是網站的CTO,幾年前創建了博客社區鳳梨網,這個2007年中上線的P2P(個人對個人)借貸網路平臺是他的新花樣。
2006年底,看好中國民間借貸的顧少豐和他的三個朋友,準備了100萬,開始建設這個網站。
第一筆成功的借款是在顧少豐的朋友們中發生的:一次,一個朋友偶爾聊到打算買車,卻遇上股票狂跌資金被套,打算借車貸。顧少豐勸他在網站上試試,並且將他後來在網站發佈的借款需求鏈結順手發給了幾個他們原來共同的同事。
朋友們雖然互相認識,卻不曾在見面時談起想借錢。對有閒錢的朋友來說,也從未想到借錢給朋友還能像投資一樣順順當當拿利息。第一筆交易就這樣做成了。
這樣的借款經歷暗合了顧少豐對拍拍貸的想法——拍拍貸提倡的不是陌生人之間的借款,更鼓勵朋友之間借貸的規範化,“或者先交朋友”。
“熟人”的力量
不過,進入拍拍貸的網站,很容易便會發現,現實中的朋友並不多,前來借款的用戶大多是在生活中找不到資金來源,才退而求助於網路。
這在西方國家並不新鮮。
2005年3月,全球第一家網上互助借貸平臺“Zopa”在倫敦誕生,如今業務已經擴展到義大利、美國和日本,平均每天線上的投資額達到兩百多萬英鎊。第二年2月,美國第一家網上借貸平臺Prosper市場公司誕生,截至去年底註冊用戶超過90萬,累積交易量1.8億美元。
“他們的模式在中國很難行得通,因為美國有一個成熟的全民信用體系。”顧少豐如此評價。
在美國,征信體系發達,每個人都有一個終身相隨的社會保險號,連著信用分數。這是權威的參照,網站只需與評級機構合作,拿到這些分數。而用戶在網站上的信用狀況,也會在這個系統堹d下記錄。
但在中國,個人消費和金融信用資料庫由中央征信局管理,這個資料庫在2001年才建立,時間短、資訊也不完整。
沒有現成的信用體系,顧少豐和他的團隊打算在網上建立一個熟人社會,來讓人們之間的關係發揮約束力,像在許多農村村莊堛漪G事一樣。
他們夢想的理想模式是:用戶將現實中的人際網路搬到這個平臺上來。在這個平臺上,只要你提供足夠的個人資訊和社交資訊,便可以進行小額融資,同時也在一步步積累自己的信用。拍拍貸稱自己設計的“社會信用體系”是“革命性的創新”。
站方會告訴用戶,拍拍貸的信用評級機制包括三部分:身份驗證;導入朋友,如果你的朋友給你好評,信用等級會有很大程度的提高;填寫完整的個人資訊,也會提高用戶的信用評分。
每當一筆借款投滿90%,網站的審核小組會查看借錢者有沒有完整的身份資訊、收入、勞動合同和工資流水證明。網上的資訊有時也能發揮作用——“如果能證明你的良好信用,前面那些就算不完整,也是可以考慮的。之前有個用戶,是個很有名的博主,博客寫了好幾年,我們就讓他直接通過了審核。”顧少豐告訴記者。
在這堙A每個人都能加其他人為“好友”,你的朋友越多,交易就越容易。如果借錢不還,將會被網站納入黑名單,遭遇工作人員的“追剿”,並被記錄入全國個人信用評級體系。
“缺的不是用戶,而是一個紐帶”
來拍拍貸借錢的人千奇百怪,有籌集學費的學生、帶著新鮮想法的創業者、資金周轉不靈的生意人、一時還不上貸款的房奴……不過,借款資訊列表中最受關注的還是在網上賣東西的小商販——拍拍貸目前的用戶中近兩成是淘寶賣家。
大三學生吳昊去年開始和女友一起在淘寶網上賣書,生意很是不錯,正想擴大店鋪規模時發現了拍拍貸。他試著發佈了8000元的借款列表,期限6個月,年利率27%。“我是四鑽的賣家,信用記錄良好,兩三天的時間我的標就投滿了。”
淘寶賣家發佈列表注明的目的多是“短期周轉”,他們提供的利率往往高達20%以上。吳昊表示,雖然看起來用這麼高的借款利率“有點奢侈”,但這些周轉資金帶來的利潤足以承受,“關鍵是有周轉還是沒周轉”。
不過,在這些借錢者中“淘寶”卻並不容易。很多人只是想借錢交學費、還信用卡,也許根本沒有償還能力。
找出真正值得投資的人需要一雙火眼金睛,畢竟誠信依然如此稀缺。比如,要想辦法確定發佈借款列表的是真實的賣家,要看看對方在淘寶上的信用記錄,要看近期的交易記錄是否跟所賣商品相符、金額有多少,然後想辦法估算一下利潤率。
“你看,他的銀行流水都是銀證轉賬,沒有看到工資。你會把錢借給別人炒股嗎?”指著一個標明“創業融資”的列表,一位投資人反問。
有的人沒有還款能力來借錢,也有人能還款卻無法證明自己。比如有些公司的工資是發現金,用戶就無法提供銀行流水證明自己的收入和信用。“借入者借不到錢,借出者也借不出去,”拍拍貸現在借款成功率不到20%,顧少豐說,“缺的不是用戶,而是一個紐帶。”
探索的開始
按照銀行的標準,拍拍貸現在的壞賬率不到1%,網站會即時公佈逾期未還款人的“黑名單”。
顧少豐告訴記者,一些用戶逾期了幾個月之後,還是連本帶息地把錢還清了。不過他也承認,網站壞賬發生得少很大程度是因為現在的交易量不大,能夠實現比較好的控制。拍拍貸如今每天審核的借款不超過十筆。
迄今為止,拍拍貸只對用戶收取1%的銀行轉賬費用,網站的盈利模式至今並不清晰。
更糟糕的是,外界對此類網站的合規性存有質疑。會不會有非法集資之嫌?本報記者致電拍拍貸網站註冊所在地上海市的金融監管機構——上海市銀監局,工作人員表示,他們沒有聽說過這類網站,也不接受這類業務的諮詢。
顧少豐說,“這一塊的法律和法規,相對還是比較少,國家本身也在一個探索的階段,我們也希望得到更多的指導。”
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