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保單貼現

發佈時間:2009-02-10 17:17  來源:借貸


所謂保單貼現 (Viatical Settlement) 係指一種人壽保單受益權的轉讓買賣契約。保單所有人 (又稱為貼現者 viator) 將其保險單以折價方式賣給保單貼現公司 (viator provider) 以獲取立即的現金,保單貼現公司即擁有保單所有權,並且於保單期滿時可獲得保單所約定之保險金。

所謂保單貼現 (Viatical Settlement) 係指一種人壽保單受益權的轉讓買賣契約。保單所有人 (又稱為貼現者 viator) 將其保險單以折價方式賣給保單貼現公司 (viator provider) 以獲取立即的現金,保單貼現公司即擁有保單所有權,並且於保單期滿時可獲得保單所約定之保險金。保單貼現公司又可將已貼現之保單全部或一部份再轉賣給其他投資者,投資者可以較少的金額投資保單貼現商品,並於保單到期時領取保險給付以賺取其貼現的投資報酬,是一種以折扣價格買進即將到期的人壽保單(被保人面臨絕症,經過醫師鑑定的壽險保單)的投資工具,「保單貼現」經美國政府1993年立法至今已經形成了數以百億計的市場。

保單貼現源自美國愛滋病患者,在購買定期壽險後,發現罹病,部份保單患者希望以既有壽險保單折現籌措醫藥費,部份患者則希望折貼後利用有限生命,完成生命願望,於是保單貼現市場因此興起;對於購買者來說,接手患者的保單,是買下保單的受益權,一旦出售保單的被保險人在保單存續期間內死亡,則可獲得保險公司理賠金,由於貼現金額大約只是保額的2∼3成左右,因此將有獲利;但如果被保險人在保單存續期間依舊在世,則所付的保單貼現金額將全數認賠。因此在國內引起許多道德爭議,因為投資人的獲益基礎來自原被保險人的死亡,所謂「詛咒別人死」,在台灣的保險法令中,尚不允許從事這類保單貼現業務。

「保單貼現」商品設計之初的本意,係考慮到罹患重大疾病患者在面對龐大的醫療費用及生活經濟壓力下,可以其個人人壽保險單折價出售給第三者換取現金,以便獲取較好的醫療照顧及改善經濟生活。然而此種以他人之生命期限作為投資標的之商品存有高道德風險,極易被不肖人士或不法集團所濫用,不擇手段謀害人命或虛設貼現公司詐財,破壞了此保單貼現商品設計的本意。

貼現壽險保單的資金通常用於幫助絕症貼現人得到先進醫療護理、支付賬單、改善生活品質,或安排家人未來所需,甚至實現一個畢生的夢想。通常情況下,這個項目是解決絕症病與老年病患面臨的財務及其它困境的唯一途徑。
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