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降息後的理財思維

發佈時間:2009-02-23 16:04  來源:借貸


經過去年連續5次降息以後,我國現已處於低利率時代。與此同時,我們該如何理財呢?

經過去年連續5次降息以後,我國現已處於低利率時代。與此同時,我們該如何理財呢?

央行已經5次降息,並預計央行在2009年上半年仍會有54-81個基點的下降,所以在這種情況下,理財中我們也要適時作出一些調整,並且需要注意降息對於理財產品的影響。下面列舉幾個受到影響的理財產品。

短期銀行理財產品年化收益率下降

2008年股市的下跌,經濟狀況的疲軟,投資環境的惡化使得投資者變得十分的小心。而這個時候銀行短期的理財產品得到了廣大投資者的青睞。此類產品多以投資票據或者貨幣市場型基金為主,收益情況比較穩定,但是降息對於其影響較大。央行降息前此類品種的年化收益率在5%左右。央行降息之後,此類產品的收益率也在下降,目前水準在3%左右。如果央行再次降息,此類產品的收益率仍會下行。但此類產品收益相對儲蓄收益還是可以的,相比較一年期定期存款,短期內不用的資金,此類產品仍可以作為考慮點之一。

債券型基金牛市結束

2008年,債券以及債券型基金可算是風光得很。去年所有基金排名中,排名前十位的均來自債券型基金。年化收益率少則在7%,多則達到了10%以上。央行的5次降息更加大了債券市場的牛市行情。可是這次的牛市透支了大部分利率下降帶來的利潤空間,債基上行的壓力越來越大,收益率很可能會出現負收益的情況,投資者需要在適當的時候調整債券投資的比例。

房貸無需提前還貸

  此次降息後,五年期商業貸款利率為5.94%,而本輪降息週期前,五年期貸款利率為7.83%,經過五次降息,五年期貸款利率累計下調1.98個百分點。原本利率就不高的公積金貸款,此次也同步下調了0.18個百分點。五年以下(含五年)的公積金貸款利率從3.51%降至3.33%,和三年期銀行定期存款利率一樣高,五年以上公積金貸款利率從4.05%降至3.87%。

在這種情況下,有貸款的人只要在不影響正常生活的情況下,其實可以不用著急償還貸款。畢竟還款容易借錢難。而且幾次利率的下行,也讓還款人每月的還貸量下浮不少。舉例來說,如果你有100萬的貸款,20年貸款。按照7.83%計算的話,每月還款8258元。若按照最新的5.94%來計算的話,每月還款7129元,少還1129元。所以只要未來收入穩定,手堳O持一定的現金還是好的。當然隨著各個理財產品收益預期的下降,如果對於投資沒有任何感覺,僅僅是吃利息,這對投資的人來說,提前還貸少還利息也是一種“投資”方式。

保險分紅率  萬能險收益預期下降

根據某調查企業的調查,2008年銷售逆勢增長最好的金融產品是保險,尤其是分紅險。分紅險的分紅,來自於保險公司死差、費差、利差這三塊。在這三塊中,利差收益無疑會受到降息的影響,保險公司一般通過大額的協定存款、債券投資貨幣市場基金等形式實現收益,降息無疑將削弱保險公司的盈利能力,利差也會因此下降,雖然個別公司分紅有平滑機制,但是想要達到2006、2007年的輝煌恐怕會很不現實。與此同時,萬能險的月度結算利率也會相應下行。去年上半年各公司為了爭奪市場紛紛調高了結算利率,5.8%以上的結算利率的萬能險比比皆是,但是隨著經濟進一步的下滑,央行的數次降息,各公司再也“貼補”不夠了,只得不斷的下調月結算利率。目前維持在4%左右比較的多。

(吳然:北京東方華爾理財團隊,高級理財師)

聲明:此消息系轉載更多資訊之目的,並不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考,不構成投資建議。投資者據此操作,風險自擔。

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